Суд признал за залогодержателем право собственности на заложенное транспортное средство

Суд признал за залогодержателем право собственности на заложенное транспортное средство

Как поменять водительское удостоверение? Как оформить загранпаспорт и каков срок его действия?

Какие товары нельзя вернуть или обменять? Могут ли отказать в скорой медицинской помощи гражданину без полиса ОМС?

Как делится имущество при наследовании по закону? Как поехать учиться по обмену? Как рассчитать будущую пенсию?

Как заключить брачный договор? Как поменять водительское удостоверение? Как оформить загранпаспорт и каков срок его действия?

Какие товары нельзя вернуть или обменять? Могут ли отказать в скорой медицинской помощи гражданину без полиса ОМС?

«Электронный журнал «Азбука права», 21.11.2020 КАКОВ ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ИМУЩЕСТВО, ЯВЛЯЮЩЕЕСЯ ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА ПО КРЕДИТУ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА? Предметом залога может выступать различное имущество (ст. 336 ГК РФ). Поэтому рассмотрим наиболее часто встречающиеся при кредитовании физических лиц варианты с залогом автомобиля или недвижимого имущества.

Взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту, для удовлетворения требований банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

Кроме того, взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть обращено в случае введения в отношении заемщика процедур, применяемых в деле о банкротстве (п. 1 ст. 348 ГК РФ; п. 1 ст. 50 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

На практике это является крайней мерой, к которой банк прибегает, если иными способами добиться погашения просроченной задолженности и иных обязательств (процентов, неустойки и т.п.) по кредиту не удалось ни от заемщика, ни от поручителей (при их наличии).

Закон запрещает обращение взыскания, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества (п. п. 2. 3 ст. 348 ГК РФ). Под несоразмерностью подразумевается одновременное соблюдение следующих условий: — сумма задолженности составляет менее пяти процентов от размера стоимости предмета залога; — период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.

При этом, если залог обеспечивает обязательство, исполняемое периодическими платежами (что, как правило, и происходит при кредитовании физических лиц), обращение взыскания на предмет залога возможно при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания на предмет залога может производиться через суд или во внесудебном порядке. 1. Обращение взыскания во внесудебном порядке Такая форма обращения взыскания допускается на основании соглашения банка с залогодержателем (п.

2 ст. 349 ГК РФ). Условие о внесудебном порядке обращения взыскания может быть включено в договор залога (п. 1 ст. 339. п. 4 ст. 349 ГК РФ).

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (далее по тексту — соглашение) (или договор залога) должно содержать начальную продажную цену (стоимость) предмета залога или порядок ее определения (п. 7 ст. 349 ГК РФ). Указанный порядок обращения взыскания на предмет залога не применяется, если предмет залога — единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, кроме случаев, когда после возникновения оснований для обращения взыскания заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке ( п. 3 ст. 349 ГК РФ). Несмотря на то что указанное ограничение законодательно установлено только для недвижимого имущества в виде единственного жилого помещения, на практике при кредитовании физических лиц банки обращают взыскание на любое недвижимое имущество только в судебном порядке.

Поэтому в данной консультации внесудебный порядок обращения взыскания рассматривается только для случая, когда предметом залога является транспортное средство. Рассмотрим основные этапы, характерные для внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога.

1. Банк проводит комплекс мероприятий, направленных на погашение заемщиком и (или) поручителями (при их наличии) задолженности по кредитному договору.

Во время проведения этих мероприятий банк всегда акцентирует внимание заемщика и залогодателя на своем праве обратить взыскание на предмет залога, в том числе в письменных уведомлениях и требованиях, содержащих информацию о задолженности заемщика перед банком.

2. Банк направляет залогодателю и заемщику (если заемщик не является залогодателем) уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога (п.

8 ст. 349 ГК РФ). Четких требований к содержанию уведомления законодательством не установлено, но, как правило, в уведомлениях указываются следующие сведения: — об обязательстве, обеспеченном залогом (например, в виде указания реквизитов кредитного договора); — о договоре залога; — начальной продажной цене предмета залога. — способах реализации предмета залога.

В рассматриваемом случае предмет залога продается на торгах или утвержденным в соглашении между залогодателем и залогодержателем способом. Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и заемщиком указанного уведомления. Данный срок может быть увеличен соглашением.

При этом банк может реализовать заложенное имущество до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой (п. 8 ст. 349 ГК РФ). 3. Залогодатель передает предмет залога, а также все документы по нему банку по акту приема-передачи.

4. Банк направляет залогодателю и заемщику уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов. Примечание. Законодательством установлено, что, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, заверен нотариально, обращение взыскания на предмет залога осуществляется по исполнительной надписи нотариуса. На ее основании предмет залога реализуется в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством об исполнительном производстве ( п.

6 ст. 349 ГК РФ). Но при кредитовании физических лиц такой способ практически не применяется, так как банки не требуют нотариального удостоверения договора залога.

5. Заложенное имущество продается на торгах. А. Если торги были признаны состоявшимися, задолженность заемщика перед банком погашается за счет суммы, вырученной от продажи предмета залога. При этом: — из этой суммы удерживается сумма вознаграждения организатора торгов; — если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества заемщика (п.

3 ст. 334 ГК РФ); — если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика перед банком, разница возвращается залогодателю (п.

3 ст. 334 ГК РФ). Б. Если первичные торги признаны несостоявшимися, банку в течение 10 дней предоставляется право приобрести по соглашению с залогодателем заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования (п.

4 ст. 350.2 ГК РФ). Если соглашение о приобретении имущества между банком и залогодателем не состоялось, не позднее чем через месяц после первых торгов проводятся повторные торги. При объявлении несостоявшимися повторных торгов банку в течение месяца предоставляется право оставить предмет залога за собой с оценкой в сумме не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования (п.

п. 4 и 5 ст. 350.2 ГК РФ). Если банк этим правом не воспользуется, залог прекращается (п. 6 ст. 350.2 ГК РФ). Залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога ( п.

4 ст. 348 ГК РФ). 2. Обращение взыскания в судебном порядке Важно отметить, что банк вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество даже при наличии соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Обращение взыскания в судебном порядке имеет свои особенности. Основные этапы следующие. 1. Этот этап аналогичен этапу 1 из разд. 1. 2. Банк направляет заемщику и залогодателю (если залогодатель заемщиком не является) уведомление о своем намерении подать в суд исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

3. Банк подает исковое заявление в суд (ч. 1 ст. 131 ГПК РФ). В качестве меры по обеспечению иска по заявлению банка суд может наложить арест на предмет залога (ч. 1 ст. 140 ГПК РФ). 4. Судебное производство.

Суд выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество (ст. 54 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Примечание. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на предмет залога отсрочить его реализацию на срок до одного года, когда залогодателем является гражданин ( п.

2 ст. 350 ГК РФ; п. 3 ст. 54 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). При этом такая отсрочка не освобождает заемщика от погашения своих обязательств перед банком в течение периода отсрочки. В течение этого периода продолжают начисляться и проценты по кредиту, и штрафные санкции.

5. По инициативе банка возбуждается исполнительное производство (ст. ст. 30. 78 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

6. Судебный пристав изымает у залогодателя предмет залога и документы (для транспортного средства) или только документы, необходимые для продажи предмета залога на торгах (для недвижимости).

7. Заложенное имущество продается с публичных торгов (ст. ст. 447 — 449 ГК РФ; ст. ст. 56. 57 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

А. Если публичные торги были признаны состоявшимися, задолженность заемщика перед банком погашается за счет суммы, вырученной от реализации предмета залога.

При этом: — из указанной суммы удерживается сумма вознаграждения организатора торгов, но не более трех процентов от вырученной суммы, если предметом залога является недвижимое имущество (п. 1 ст. 59 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ); — если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества заемщика (п. 3 ст. 334 ГК РФ); — если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика перед банком, разница возвращается залогодателю (п.

3 ст. 334 ГК РФ). Б. Если первичные публичные торги признаны несостоявшимися, банку в течение 10 дней предоставляется право приобрести по соглашению с залогодателем заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования (п. 4 ст. 350.2 ГК РФ; п. 2 ст. 58 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Если соглашение о приобретении имущества между банком и залогодателем не состоялось, не позднее чем через месяц после первых торгов проводятся повторные торги.

При объявлении несостоявшимися повторных публичных торгов банку в течение месяца предоставляется право оставить предмет залога за собой (приобрести по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных долгах и зачесть в счет покупной цены свои требования) (п. п. 4 и 5 ст. 350.2 ГК РФ; п. 4 ст.

58 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Если банк этим правом не воспользуется, залог прекращается (п.

6 ст. 350.2 ГК РФ; п. 5 ст. 58 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

В этом случае залогодатель также вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога ( п. 4 ст. 348 ГК РФ). Примечание.

Ни заемщику, ни залогодателю (если он не является заемщиком), ни самому банку невыгодно обращать взыскание на предмет залога, так как при его реализации на торгах с большой долей вероятности имущество будет реализовано по цене ниже рыночной. Как уже было сказано, это является крайней мерой, но банки ею пользуются. Поэтому, если у вас возникли материальные сложности и вы временно не можете погашать кредит в установленные договором сроки, обратитесь в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита.

Если же материальные сложности серьезны и длительны, попытайтесь договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. В данном случае предмет залога будет продан по рыночной стоимости обычному покупателю, которого найдете либо вы сами, либо банк, но сделка купли-продажи будет проводиться под строгим контролем банка.

При таком варианте от продажи предмета залога можно выручить сумму больше, чем при обращении взыскания, поэтому многие банки на это идут. Как получить отсрочку по погашению кредита?